Mutui Prestiti e Banche Online

Erogazione del Mutuo.

L’erogazione del mutuo rappresenta l’ ultimo passo per il mutuatario nella dura prassi per la compravendita di un’ abitazione o di un locale commerciale.

Nel percorso per l’ accesso al credito infatti prima intervengono questi stadi:

- richiesta ufficiale all’ istituto di credito;

- fase di preapprovazione da parte della banca;

- istruttoria del mutuo, con relative spese economiche da affrontare;

- approvazione del prestito ipotecario;

L’ ultima fase è quella dell’ erogazione del mutuo, che può essere di due tipi, o contestuale all’ atto di rogito, oppure con consolidamento d’ipoteca, che avviene dopo 11 giorni dall’ iscrizione.

Mentre l’ erogazione contestuale garantisce il pagamento al rogito al venditore dell’ abitazione, l’ erogazione al consolidamento d’ipoteca avverrà solo dopo che essa sarà effettivamente consolidata e dunque l’ istituto di credito si sia assicurato che non esistano rischi pregiudizievoli per il credito prestato.

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Mutui Inpdap.

Parliamo in questo articolo dei mutui inpdap, un’ essenziale iniziativa dell’ Istituto nazionale di previdenza per i dipendenti dell’amministrazione pubblica.

I mutui inpdap sono delle tipologie di prestiti ipotecari riservati a pensionati e dipendenti statali (pubblici) erogabili per un importo massimo di 300.000 Euro.

Tali mutui inpdap sono strettamente riservati all’ acquisto di una prima casa (mutuo abitazione principale).

Le durate previste per i mutui INPDAP sono quelle classiche di un mutuo bancario: 5, 10, 15, 20, 25 e 30 anni.

Requisiti dei mutui inpdap:

- solo acquisto prima casa;

- iscrizione da almeno tre anni al Fondo credito della Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali;

- il richiedente ( o un familiare) non devono possedere un’ abitazione nel raggio di 100 chilometri dal comune in cui si trova l’immobile oggetto della richiesta mutuo inpdap.

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Mutuo Liquidità

Oggi ti parliamo in questo articolo di un importante tipologia di prestito ipotecario, il mutuo liquidità.

Il Mutuo Liquidità è anche denominato “mutuo contanti” e prevede l’ erogazione da parte dell’ istituto di credito di una somma di denaro, in cambio di un’ iscrizione ipotecaria a garanzia.

Il Mutuo Liquidità si differenzia dal Mutuo Prima Casa e dal Mutuo Seconda Casa, per la sua finalità. Infatti esso non ha come scopo quello di finanziare l’ acquisto di un’ abitazione o di un locale commerciale, bensì per l’ erogazione di ulteriore denaro in surplus rispetto al valore della casa.

Il Mutuo liquidità è spesso accompagnato dall’ iscrizione di un’ ipoteca ( che sarà di secondo grado) che si aggiungerà all’ ipoteca di primo grado presente alla stipula del contratto di mutuo.

Il mutuo liquidità aggiuntiva può essere erogato sia dalla banca con la quale si è acceso il mutuo prima casa, sia da un qualsivoglia altro istituto di credito finanziatore.

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Mutuo a Tasso Variabile.

Il Mutuo a tasso variabile è una tipologia di prestito molto frequente nel mercato interbancario italiano, in quanto storicamente questa tipologia di mutuo è sempre più conveniente rispetto a quella a tasso fisso.

Il Mutuo a tasso variabile può essere indicizzato a questi tassi:

- Euribor (Euro Interbank Offered Rate) ;

- Libor (London Interbank Offered Rate);

- Bce (il tasso della Banca Centrale Europea).

Tale tipologia di mutuo è consigliata a mutuatari che possono ammortizzare una eventuale risalita dei tassi nel caso di cambiamento dei valori dei mercati, mentre è sconsigliata a mutuatari con un impiego a posto fisso, che abbiano una rata complessiva superiore al 40% del reddito.

In Italia i mutui a tasso variabile sono per la maggior parte dei casi collegati all’ Euribor, che è di gran lunga il valore più volatile del mercato dei tassi interbancari. I parametri Euribor più famosi e più usati sono quelli a 1 a 3 e a 6 mesi, di certo è sempre consigliabile un mutuo indicizzato all’ Euribor a 1 mese perchè è un valore molto più basso rispetto all’ Euribor a 3 Mesi.

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Il Certificato di Abitabilità di un Mutuo.

In questo articolo parliamo del famoso certificato di Abitabilità – il certificato di abitabilità, conosciuto anche come abitabilità rappresenta le condizioni essenziali per cui un immobile può essere abitato.

Le caratteristiche per le quali l’immobile può essere abitato sono date dalla salubrità, sicurezza e garanzia degli impianti elettrici e idrici. Il certificato di abitabilità viene solitamente rilasciato dal comune o dall’ agenzia del territorio.

Il certificato di abitabilità è uno dei punti fondamentali della compravendita dell’ abitazione, il nostro consiglio è sempre quello di acquistare un immobile su cui già sia stata redatta questa documentazione, davvero molto importante per il compratore.

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Il Rogito, atto notarile di un mutuo.

Il Rogito (Atto Notarile) – è denominato rogito in una trattativa di vendita di un immobile, l’atto pubblico redatto presso uno studio notarile (atto notarile) dal notaio che in questo caso rappresenta la carica di pubblico ufficiale.

Il rogito rappresenta il terzo è ultimo passo di una compravendita immobiliare, i primi due sono la trattativa e il compromesso.

La scelta del notaio è riservata al compratore che si impegna a saldare il venditore contestualmente al rogito.

Il notaio deve però controllare se l’ immobile è libero da vizi e/o ipoteche.

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Lo spread di un mutuo.

E’ definito spread di un mutuo ipotecario la differenza tra tasso d’interesse definito e valori di mercato del tasso (media ponderata dell’ Euribor o dell’ Eurirs).

In altre parole lo spread è il guadagno netto della banca sull’ erogazione di  un mutuo ipotecario. Il calcolo dello spread può avvenire in maniera mensile o annuale, in base alla discrezione dell’ istituto di credito.

Lo spread è un valore che le banche possono inserire anche su finanziamenti, prestiti e fidi.

Esempi di calcolo dello spread:

- Mutuo a Tasso Variabile, lo spread si calcola effettuando la differenza tra tasso finito e media ponderata dell’ Euro Interbank Offered Rate (Euribor);

- Mutuo a Tasso Fisso, lo spread si calcola facendo la sottrazione tra tasso finito ed Euro Interest Rate Swap (Eurirs) inserito nel contratto di mutuo.

Lo spread è un valore che comunque la banca è obbligata ad evidenziare e a sottoscrivere al momento dell’ erogazione e della firma da parte di cliente ed istituto di credito del contratto di mutuo.

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La fidejussione nel Mutuo.

La fidejussione (o fideiussione) in un mutuo ipotecario assume anche il nome di “garanzia semplice” in quanto a differenza dell’ ipoteca di primo grado non è obbligatoria alla sottoscrizione del contratto di mutuo.

La fidejussione è dunque da considerarsi una forma di tutela da parte dell’ istituto di credito, il quale tramite quest’ ulteriore garanzia accessoria si tutela di fronte ad una possibile insolvenza.

La fidejussione può essere richiesta da parte della banca in caso di domanda di mutuo da parte di persone a basso reddito, oppure senza introiti e buste paga, oppure imprenditori che risultano fallibili e dunque soggetti pericolosi da finanziare.

La fidejussione dunque può essere sottoscritta da amici, parenti (in particolare genitori) dei mutuatari i quali diventano coobligati nei confronti della banca per la restituzione del debito.

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Penale di Estinzione di un Mutuo prima casa.

La penale di estinzione – è denominata penale di estinzione di un prestito ipotecario una clausola presente nel contratto del mutuo, per la quale il mutuatario deve corrispondere una certa somma di denaro alla banca in caso di estinzione anticipata del mutuo in corso di ammortamento.

In Italia le spese di estinzione anticipata (penale di estinzione) sono annullate per tutti i mutui accesi dopo il 2 Febbraio 2007 (Decreto Bersani).

Per quelli accesi prima di quella data il Decreto Bersani ha formulato una tabella ponendo una soglia (massimali) alla penale di estinzione del mutuo, che in certi casi è pari allo 0,50% del debito residuo del finanziamento per l’ acquisto di un immobile.

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Ipoteca di Primo Grado.

E’ definita ipoteca di primo grado, in una compravendita immobiliare, la forma di garanzia più comune, richiesta dalla banca per tutelare il prestito ipotecario erogato per l’ acquisto di un immobile.

L’ ipoteca di primo grado sta ad indicare la priorità con la quale la banca si avvale in caso di inadempimento, morosità e sofferenza, per cui una banca che ha un’ ipoteca di primo grado avrà la precedenza sul recupero del credito rispetto ad un istituto di credito che ha un’ ipoteca di secondo o terzo grado.

L’ ipoteca è obbligatoria nel caso di una compravendita con un mutuo, in quanto essa rappresenta l’ unica forma di tutela per la banca sul denaro dato in prestito.

L’ ipoteca di primo grado viene iscritta dal notaio presso il quale viene effettuata la compravendita.

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